【2026年版】年金だけで暮らせる？夫婦・独身別の生活費と老後資金をわかりやすく解説

2026年7月7日 2026年7月7日

倉本

年金だけで暮らせる？夫婦・独身別の生活費と老後資金をわかりやすく解説

「老後は年金だけで暮らせるのでしょうか？」

ニュースやSNSで、老後2000万円問題、物価上昇、年金制度への不安を見かけるたびに、そう感じる方は多いと思います。

結論からいうと、年金だけで暮らせる人もいますが、すべての人が年金だけで暮らせるわけではありません。

なぜなら、老後に必要なお金は、

年金額
毎月の生活費
持ち家か賃貸か
退職金の有無
貯蓄額
医療費・介護費
何歳まで生きるか

によって大きく変わるからです。

家計防衛で大切なのは、「年金だけで足りるかどうか」を一般論で判断することではありません。

あなたの家計では、毎月いくら不足するのか。

ここを確認することが、老後不安を減らす第一歩です。

年金はいくらもらえる？

まず、年金の目安を確認しましょう。

日本年金機構によると、令和8年度の老齢基礎年金の満額は、昭和31年4月2日以後生まれの方で月額70,608円です。また、標準的な厚生年金額は、夫婦2人分の老齢基礎年金を含めて月額237,279円とされています。これは令和7年度から、国民年金が1.9％、厚生年金が2.0％引き上げられた金額です。

ただし、この標準的な厚生年金額は、平均的な収入で40年間働いた会社員と配偶者のモデルケースです。実際の年金額は、働き方、加入期間、収入、夫婦の就労状況によって変わります。

厚生労働省の令和6年度「厚生年金保険・国民年金事業の概況」では、厚生年金保険第1号の老齢年金の平均年金月額は、老齢基礎年金を含めて約15万円とされています。

つまり、年金額は「夫婦で約23万円前後」と見る人もいれば、「自分は月15万円前後かもしれない」と見る人もいます。

ここで大切なのは、平均ではなく、自分の年金見込額を確認することです。

老後の生活費はいくらかかる？

次に、老後の生活費を見てみましょう。

総務省の家計調査2025年平均によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、可処分所得が約22.2万円、消費支出が約26.4万円で、毎月約4.2万円の不足です。65歳以上の単身無職世帯では、可処分所得が約11.8万円、消費支出が約14.8万円で、毎月約3.0万円の不足とされています。

つまり、平均データで見ると、

夫婦世帯：毎月約4.2万円不足
単身世帯：毎月約3.0万円不足

という形です。

ただし、これはあくまで平均です。持ち家か賃貸か、車を持っているか、医療費がどれくらいかかるか、趣味や旅行にどれくらい使うかで、必要な生活費は大きく変わります。

年金だけで暮らせる人の特徴

年金だけで暮らせる可能性が高いのは、次のような人です。

住宅ローンがない

老後の支出で大きいのが住居費です。住宅ローンが完済している、または家賃負担が小さい場合、年金だけでも生活しやすくなります。

生活費が低い

毎月の支出が年金額の範囲内に収まっていれば、年金だけで暮らせる可能性があります。

退職金や貯蓄がある

毎月少し赤字でも、退職金や貯蓄で補えるなら、老後の安心感は高まります。

働き続ける予定がある

65歳以降も働くことで、年金以外の収入を確保できます。収入がある期間が長くなるほど、貯蓄の取り崩しを遅らせることができます。

年金だけでは厳しい人の特徴

一方で、年金だけでは厳しくなりやすい人もいます。

賃貸に住んでいる

老後も家賃が続く場合、毎月の固定費が大きくなります。家賃が月6万円なら、年間72万円、30年で2,160万円です。

年金額が少ない

自営業、フリーランス、非正規雇用期間が長い方などは、会社員世帯より年金額が少なくなるケースがあります。

生活費が高い

現役時代と同じ生活水準を維持しようとすると、年金だけでは不足しやすくなります。

医療費・介護費を考えていない

老後は、医療費や介護費が増える可能性があります。平均生活費だけで判断すると、予想外の支出に対応できないことがあります。

老後資金はいくら必要？

老後資金は、次の式で考えるとわかりやすくなります。

毎月の生活費 － 年金収入 ＝ 毎月の不足額

そして、

毎月の不足額 × 12か月 × 老後の年数 ＝ 必要な老後資金

たとえば、毎月4万円不足する場合、

4万円 × 12か月 × 30年 ＝ 1,440万円

毎月6万円不足する場合は、

6万円 × 12か月 × 30年 ＝ 2,160万円

になります。

つまり、「老後2000万円必要」というより、毎月いくら不足するかで必要額は変わります。

老後2000万円問題も、もともとは高齢夫婦無職世帯で毎月約5万円の不足が続くと、20年で約1,300万円、30年で約2,000万円の取り崩しが必要になる、という考え方から広まりました。

年金だけで暮らせるか確認する3ステップ

ステップ1：ねんきんネットで年金見込額を確認する

まずは、自分が将来いくら年金を受け取れそうかを確認しましょう。

平均額ではなく、自分の見込額を見ることが大切です。

ステップ2：今の生活費を確認する

家計簿アプリや通帳、カード明細を見て、毎月いくら使っているか確認します。

特に、

食費
住居費
光熱費
通信費
保険料
車関連費
医療費

は老後も残りやすい支出です。

ステップ3：不足額を計算する

年金見込額と生活費を比べて、毎月の不足額を出します。

不足額が見えれば、必要な老後資金も見えてきます。

今からできる老後対策

生活費を下げる

老後資金対策で最も効果が大きいのは、支出の見直しです。

特に、

保険料
通信費
サブスク
車の維持費
住宅ローン

は見直し効果が出やすい項目です。

生活防衛資金を作る

老後資金の前に、まずは今の生活を守る資金が必要です。

病気、失業、介護などで収入が減った時に備えて、最低でも生活費の数か月分は現金で確保しておきたいところです。

NISAやiDeCoを活用する

NISAやiDeCoは、老後資金づくりの選択肢になります。

ただし、「投資をすれば安心」ではありません。

まずは、

生活防衛資金を作る
必要な老後資金を知る
不足分を計画的に準備する

という順番が大切です。

長く働く選択肢を持つ

65歳以降も少し働ける状態を作ることは、老後の家計防衛になります。

月5万円でも収入があれば、年間60万円、10年で600万円の差になります。

家計防衛ラボの考え方

年金だけで暮らせるかどうかは、人によって違います。

大切なのは、

「年金は足りないから不安」

で終わることではありません。

制度を知り、制度だけに依存せず、自分の家計の防衛ラインを知ることです。

家計防衛ラボでは、保険を売ることではなく、家計リスクの設計図を渡すことを大切にしています。サイト全体の導線も、検索流入から信頼構築、LINE登録、診断、商品・サービスへつなげる構造で設計されています。

まとめ：年金だけで暮らせるかは「あなたの家計次第」

年金だけで暮らせる人もいます。

しかし、すべての人が年金だけで暮らせるわけではありません。

確認すべきなのは、

自分の年金見込額
老後の生活費
毎月の不足額
貯蓄や退職金
医療費・介護費への備え

です。

「みんなはどうか」ではなく、あなたの家計ではどうなのか。